Помощь домашним хозяйствам, фирмам, правительственным органам в получении необходимых денежных средств или выгодном использовании избыточных денег оказывают банки и другие финансовые институты. Они выступают посредниками между владельцами сбережений и заемщиками.
Банковская система - совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций.
Банк является финансовым учреждением, которое занимается привлечением свободных денег и последующим их предоставлением в кредит, осуществлением денежных расчетов между гражданами и организациями. Банк платит нам за принятый от нас вклад дополнительную сумму денег, либо мы платим банку за взятый кредит. Эти дополнительные суммы представляют собой процентные ставки, т. е. плату за использование денег. Она устанавливается в процентах к сумме вклада или кредита в расчете на время использования денежных средств. Например, вы берете у банка 10 тыс. р. на год под 25% годовых. Возвращать вам придется 12,5 тыс. р., т. е. плата за пользование кредитом составит 2,5 тыс. р. Главный принцип деятельности банка - хранить деньги вкладчиков и отдавать большую их часть взаймы другим лицам, получая за это доход.
Современная банковская система во всех странах имеет двухуровневую организацию. Верхний уровень - это центральный банк, нижний уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные организации (инвестиционные и финансовые компании, страховые компании и пенсионные фонды и др.). Схему банковской системы можно представить в следующем виде:
Какова роль и главное отличие центрального банка от остальных банков?
В одних странах центральный банк подчинен правительству, в других - независим, но везде имеет большое значение для функционирования рыночной экономики. В России Центральный банк считается экономически независимым учреждением и даже имеет право предлагать на рассмотрение парламента новые законы.
Только центральный банк может осуществлять выпуск (эмиссию) в стране денежных знаков, являющихся национальной валютой. Он располагает самыми крупными денежными ресурсами, в его распоряжении находятся международные резервы (в основном валюта других стран, золото) и внутренние резервы (обязательные резервы коммерческих банков). В силу этого центральный банк может оказывать поддержку всем остальным банкам и контролировать их деятельность. Во всех странах он выступает как «банкир правительства», т. е. обслуживает финансовую деятельность государства и таким образом участвует в выполнении части государственных функций по регулированию экономики. (Вспомните, какие механизмы финансового регулирования использует государство.)
Основные функции центрального банка: осуществление денежно-кредитной политики государства, кредитование коммерческих банков, обеспечение стабильной деятельности банковской и финансовой систем, поддержание устойчивости национальной денежной единицы, хранение запасов денежных средств и золота.
Другой уровень банковской системы - коммерческие банки . Их часто называют «рабочими лошадками» финансовой системы. В рыночной экономике коммерческий банк является деловым предприятием, организующим свой бизнес. Он непосредственно обслуживает предприятия, организации и население, продавая клиентам услуги (принимает вклады и выдает кредиты) с целью получения прибыли. Коммерческие банки берут у заемщиков за пользование деньгами большую плату (ставка процента выше), чем платят вкладчикам (ставка процента ниже). Разница между этими процентами и есть банковская прибыль. Вместе с тем коммерческие банки играют важную роль финансовых посредников в области перераспределения временно свободных денежных средств основных участников хозяйственной деятельности, осуществления платежей между ними.
Первые банки в России появились еще в середине XVIII в. - Московский дворянский банк, Петербургский купеческий банк, в 1860 г. был создан Государственный банк. Их целью было содействие торговле и регулирование денежного обращения в стране. Во второй половине XIX в. возникли коммерческие банки. Начиная с этого времени банки занимали преобладающее положение на финансовом рынке. Чем было обусловлено такое положение? Банки имели большую известность и устойчивость репутации в деловых кругах. Риск вложений средств в банковские операции считался более низким по сравнению с вложениями в другие кредитные организации и даже крупные предприятия (например, вложения в акции единственного предприятия). Банки, как правило, обслуживали множество клиентов из разных отраслей и предоставляли широкий круг услуг.
В современной России коммерческие банки получили развитие с 1988 г. и, положив начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность, сыграли важную роль в рыночных реформах. Их разнообразие позволяет судить о значении и месте в сфере финансов: отраслевые банки (обслуживают определенные отрасли экономики, например Газпромбанк); межотраслевые (обслуживают все отрасли экономики, например Русский национальный банк), региональные банки (обслуживают определенные регионы страны, например Мосбизнесбанк), Сберегательный банк (имеет филиалы во всех регионах страны и специализируется на приеме и хранении вкладов населения) и др.
Традиционными операциями коммерческого банка являются пассивные и активные операции.
Пассивные операции банка - это операции по мобилизации денежных ресурсов: прием вкладов (депозитов); получение кредитов от других банков и центрального банка; выпуск собственных ценных бумаг. Эти полученные заемные средства - основа деятельности коммерческого банка.
Активные операции банка - операции по размещению средств: предоставление различных по срокам и размерам кредитов. Вы уже знаете, что банки получают от заемщиков плату за предоставленный кредит в виде процентов. Кредитные операции являются наиболее доходной статьей банковского бизнеса, но в то же время и рискованной. Существует возможность невозврата ссуды, неуплаты процентов, нарушение сроков возврата кредита. Такой риск заставляет коммерческие банки вести поиск эффективных методов оценки кредитоспособности заемщиков.
Современные крупные коммерческие банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг, кроме уже названных: покупка и продажа ценных бумаг и валюты, хранение ценностей в сейфах и др.
Введение………………………………………………………….………..……....3
1.Экономические основы банковской системы РФ………………....……….....4
1.1.История возникновения и роль банковской системы………………...…….4
1.2.Сущность и функции банковской системы РФ………………………..……7
1.3.Структура банковской системы РФ, ее характеристика………………........9
2. Проблемы развития банковской системы РФ…………………………...…..13
3. Организация банковского надзора за деятельностью кредитных организаций……………………………………..………………….…………….18
Заключение……………………………………………………………………….21
Список использованной литературы……………………………………...…....23
Введение
Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки -- это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» -- скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
1.Экономические основы банковской системы РФ
1.1.История возникновения и роль банковской системы
До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.
Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.
Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.
Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.
Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.
Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.
Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.
Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.
На этом, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошли в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.
1.2. Сущность и функции банковской системы РФ
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.
Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.Таким образом мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего вцелом её развитие.
1.3. Структура банковской системы РФ
В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы :
1. Центральный (эмиссионный) банк.
2. Коммерческие банки которые включают в себя:универсальные банки специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки,инновационные банки, ипотечные банки, Банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.
Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.
Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются ЦБ и КБ.
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.
Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России -- Государственной Думе). Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков.
В России в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных управлений ЦБ, которые не обладают автономией. В ряде стран центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству.
Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.
Первым и основополагающим принципом деятель-ности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфи-ке мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других.
Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.
Третий принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.
Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).
Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.
2. Проблемы Развития банковской системы РФ
Ключевые параметры развития банковской системы России не позволяют ей в полной мере выполнять макроэкономические функции, свойственные банковским системам развитых рыночных экономик: по обеспечению межотраслевого перелива капитала, поддержанию равновесия между денежным спросом и предложением, трансформации сбережений в инвестиции. Недоверие к отечественной банковской системе со стороны международного сообщества препятствует сколько-либо значимому привлечению средств на внешних рынках.
Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002--2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.
После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.
Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2002--2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.
Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.
Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций.
В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.
Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности: развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.
К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.
К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.
Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора -- и снижающаяся доля иностранного капитала.
По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.
Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.
Выделяются пять групп причин, препятствующих эффективному и гибкому размещению аккумулируемых банковским сектором ресурсов на внутреннем рынке.
1. Несоответствие структуры спроса и предложения на кредитном рынке.
Причиной такого несоответствия является низкое доверие к отечественному банковскому сектору со стороны экономических агентов, обуславливающее преимущественно сверхкраткосрочный характер счетов и депозитов, размещаемых в коммерческих банках. Дефицит долгосрочных ресурсов, в свою очередь, обуславливает неспособность банков к долгосрочным вложениям. Доля кредитов сроком свыше 3-х лет в банковских ссудах составляет 11%, причем в последние два-три года наблюдается тенденция к ее снижению (за 1999-2001 гг. она сократилась на 7 процентных пунктов).
В то же время, структура спроса на кредит под воздействием роста инвестиционной активности предприятий, повышения их обеспеченности деньгами и собственными средствами за последние годы изменилась в обратном направлении - спрос на краткосрочные заимствования для пополнения оборотных средств резко сжался, в то время, как на долгосрочные ресурсы для финансирования капитальных вложений - возрос. По данным опросов “Российского экономического барометра” (РЭБ), доля предприятий, отмечающих нехватку финансовых ресурсов для капиталовложений увеличилась с 71-73% в предкризисный период до 81-85% в 1999-2001 гг.
2. Отсутствие механизмов перераспределения средств от банков, концентрирующих избыточные ресурсы, к банкам, испытывающим их нехватку для покрытия спроса на кредит со стороны заемщиков. В 1999-2001 гг. сложилась ситуация, когда большая часть финансовых накоплений оказалась сконцентрирована в одних секторах экономики - прежде, всего, в экспорто-ориентированном сырьевом секторе, а неудовлетворенный спрос на кредитные ресурсы в других - прежде всего в импорто-замещающем обрабатывающем секторе. Данная ситуация, транслировавшись на банковскую систему, привела к расслоению банков на две категории: банки с избытком ресурсов - преимущественно, крупные московские банки, обслуживающие ключевые экспортно-импортные потоки - и банки, не располагающие достаточными ресурсами для покрытия спроса со стороны своих клиентов на кредит - преимущественно региональные, обслуживающие предприятия внутренне-ориентированного сектора. Деформация межбанковского рынка (переориентация на обслуживание операций, связанных с вывозом капитала), отсутствие ликвидных инструментов залога по межбанковским кредитам и депозитам, заблокировали перелив ресурсов от первой группы банков ко второй, и тем сам затруднили рост совокупного банковского кредитования экономики.
3. Структурная неадекватность банковской системы: низкий уровень концентрации ресурсов, неразвитость филиальных сетей.
По показателям концентрации ресурсов банковская система России является одной из самых "распыленных" в мире. Если не считать Сбербанк, доля 5 крупнейших банков в совокупных активах банковской системы составляет 23%, в то время как для большинства развитых экономик характерен уровень в 50-70%. Это противоречит высококонцентрированной структуре реального сектора российской экономики, характеризующейся доминированием крупных форм. Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовывать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень крупных кредитных рисков. Это, в свою очередь, жестко ограничивает возможности расширения банковского кредитования. Об этом свидетельствует достаточно четкая взаимосвязь между размером банков, степенью диверсификации их кредитного портфеля и долей кредитов в активах. В настоящее время на один коммерческий банк (без учета Сбербанка) приходится 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран (во Франции - 24-25 филиалов, в США - 6-7). В условиях резкого несовпадения территориального размещения источников банковских ресурсов (63% остатков на счетах и депозитах приходится на Москву, без учета Сбербанка) и потенциальных заемщиков такая неразвитость филиальных сетей жестко ограничивает возможности наращивания банковского кредитования.
4. Подавленное состояние финансовых рынков.
В настоящее время оборот рынка ценных бумаг в долларовом выражении в десятки раз ниже докризисного уровня. Дезорганизация рынка ценных бумаг лишает банки ликвидных инструментов финансирования внутренних заемщиков, блокирует возможность трансформации “коротких” ресурсов банков в “длинные” займы корпораций.
5. Отсутствие адекватного информационного и правового обеспечения процесса кредитования и финансирования.
Речь идет о информационной непрозрачности заемщиков, неэффективности правовых механизмов, обеспечивающих взыскание задолженности, предоставление синдицированных кредитов, отсутствии института кредитных историй и т.п.
3. Организация банковского надзора за деятельностью кредитных организаций
Центральный Банк России осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за их деятельностью.
Регулирование кредитно-банковских институтов - это система мер, посредством которых государство через Центральный банк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.
Под регулированием банковской деятельности подразумевается разработка ЦБР правил или инструкций, базирующихся на действующем законодательстве и определяющих структуру и способы осуществления банковского дела.
Банковский надзор преследует следующий основные цели:
Защиту вкладчиков банка от возможных потерь;
Поддержание стабильности банков на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков.
Банковский надзор, осуществляемый Банком России, подразделяется на:
Пруденциальный надзор, проводимый Департаментом банковского надзора и соответствующими подразделениями территориальных управлений Банка России;
Инспектирование, осуществляемое на местах;
Контроль со стороны функциональных подразделений Банка России за организацией в банках бухгалтерского учета, кредитования расчетов, операций с ценными бумагами, валютой и т.д.
При осуществлении ЦБР проденциального надзора и контроля в его задачи входит:
Контроль за лицензированием банковской деятельности;
Проверка отчетности представляемой банками; анализ активов, пассивов, анализ их финансового положения;
Разработка нормативов и контроль за соблюдением воздействия к банкам при необходимости.
Экономические нормативы для банков и кредитных организаций определены в Инструкции ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1.
Нормативы позволяют оценить состояние капитала, источники ресурсов и их соотношение с активами, уровень рисков деятельности банка, объем привлеченных ресурсов от населения, объемы вложений средств и инвестиционные направления и т.д. Контроль за соблюдение нормативов осуществляется на основании месячных балансов кредитной организации.
Анализ финансового состояния банка позволяет сделать вывод о деятельности банка, о системе управления его руководящего звена, о его дальнейшей деятельности. По результатам анализа даются рекомендации, принимаются соответствующие меры.
Инспектирование коммерческих банков одно из направлений деятельности ЦБ РФ рассматривается как важнейший компонент регулирования и контроля банковской деятельности.
Инспектированием банков занимается Департамент инспектирования кредитных организаций (ДНКО).
Ревизии на местах позволяют ЦБР осуществить независимою проверку отдельных операций банка и его финансового положения в целом. Ревизия финансового состояния банка предполагает проверку всех сторон деятельности банка, однако, используется и выборочный подход. Основное внимание уделяется анализу банковских активов, в первую очередь кредитов и ценных бумаг.
Если в результате надзорной деятельности Банк России выявил нарушение коммерческим банком банковского законодательства или отдельных нормативов, он имеет право:
1) взыскать с кредитной организации штраф;
2) предъявить требования к кредитной организации, а именно:
а) осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению;
б) замена руководителей;
в) реорганизация кредитной организации;
3) изменение для кредитной организации обязательных нормативов (на срок до 6 месяцев);
4) введение запрета на проведение отдельных банковских операций на срок до 1 года;
5) назначение временной администрации;
6) отзыв лицензии на проведение банковских операций.
Заключение
Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.
Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономи-ки. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее пер-спективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инве-стиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравни-тельно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.
Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:
реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;
рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;
повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;
восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.
Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской сис-темы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.
Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.
Список использованной литературы
1. Конституция РФ. - М., 2005. - 40 с. - (Б-ка российского законодательства)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья с изм. и доп. на 1 марта 2005. -М., Проспект., 2005. - 446 с.
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г., N 28, ст. 2790,
4. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 52, ст. 5029.
5. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России от 20 февраля 2004 г. N 15.
6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года // Материалы ЦБ РФ от 11.02.2004 г.
7. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 367 с.
8. Алехин Б. Есть ли в России рынок ценных бумаг //РЦБ. -2001. -№23. -С. 27 - 31.
9. Анненская Н.Е. Тенденции развития, актуальные бизнес-задачи и IT-технологии на рынке ценных бумаг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 7-8, 2004.
10. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). -М., Маркет ДС Корпорейшн. -2004. -106 с.
11. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). - М., Маркет ДС Корпорейшн. -2004. -106 с.
12. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и др. - М.: Экономист, 2004.
13.Баско В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. № 11. 2003. C. 35 - 40.
13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2001. - 344 с.
14. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 481 с.
15. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. № 24. C. 2 - 9.
16. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.
17. Ильясов C.М., Бацына C.Ю., Цапиева О.К. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона // Деньги и кредит. № 7. 2003. C. 35 - 38.
18. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. 2002. № 5. С. 40-43.
19. Евпланов А. Россияне поверили банкам. // Российская бизнес-газета. 17.01.2006.
20. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - СПб: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.
21. Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. - М., 2003. - 132 с.
22. Матюхин Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России // Банковское дело. № 10. 2003. C. 22 - 25.
23. Матюхин Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело. № 12. 2003. C. 14 - 17
24. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Консалтбанкир, 2005. - 320 с.
25. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. - М.: Юнити-Дана, 2005. - 368 с.
26. Солнцев О.Г. Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития //Проблемы прогнозирования 2004, №1
27. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах// Банковское дела №12 за 2007 год
28. Шульковский С.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка. Автореферат диссертации. - Саратов, 2001
29. Юдина И. Банки и банковская система / И.Юдина. - Барнаул, Изд-во ВЗФЭИ, 2002. - 123с.
30. http://www.bankir.ru
31. http://www.credit.ru/
32. www.bank24.ru
33. http://www.deloitte.com
34. http://analytics.interfax.ru/bankfin.html-Еженедельный информационно-аналитический бюллетень "Банки и Финансы"
Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.
Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Поэтому деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.
Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах.
Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Она имеет национальные черты, формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.
Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. В целом она отражает основные, фундаментальные направления развития общества.
Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:
1. Фундаментальный блок:
Банк как денежно кредитный институт.
Правила банковской деятельности.
2. Организационный блок:
Виды банков и небанковских кредитных организаций.
Основы банковской деятельности.
Организационная основа банковской деятельности.
Банковская инфраструктура.
3. Регулирующий блок:
Государственное регулирование банковской деятельности.
Банковское законодательство.
Нормативные положения Центрального банка.
Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.
Элементами банковской системы являются: банки и небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Банки и небанковские кредитные организации являются основными элементами банковской системы, так как они непосредственно осуществляют банковские операции и оказываются банковские услуги. Они могут иметь различные права и обязанности и, соответственно, осуществлять операции и оказывать услуги только в пределах разрешенных полномочий, что образует структуру и, в рамках единой структуры, различные уровни банковской системы.
Блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает следующими признаками:
1. Она не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Она включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие
единым целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные
для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3. Взаимозаменяемость частей системы. Ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.
4. Система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Внутри нее постоянно возникают новые связи.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. Так как, несмотря на обмен информацией между банками, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Обладает характером саморегулирующейся, т. е. саморегулируемой системой. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7. Банковская система является управляемой. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Коммерческие банки работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.
СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.
Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.
Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.
На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.
На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.
Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.
Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.
Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.
Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.
Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:
- банки;
- небанковские кредитные организации;
- филиалы представительств иностранных банков.
Все банковские структуры могут также быть представлены следующими разновидностями:
- частные банки;
- банки с государственным участием;
- банки с участием иностранного капитала.
Небанковские кредитные организации можно разделить на:
- небанковские кредитно-депозитные организации;
- расчетные небанковские кредитные организации;
- небанковские кредитные организации инкассации.
Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.
В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.
ТИПЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Международная практика знает несколько типов банковских систем:
- распределительную централизованную;
- рыночную;
- систему переходного периода.
Распределительная (централизованная) банковская система существует в условиях командно-административной экономики и характеризуется государственной монополией на банковское дело. В стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.
Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.
Централизованная банковская система была построена в СССР и во многих других социалистических странах. В СССР она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс.
Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству).
Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства).
Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг.
Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.
Основные функции банковской системы:
- обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.
Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.
Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.
РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Из них можно выделить следующие:
- степень зрелости товарно-денежных отношений;
- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
- законодательные основы и акты;
- общее представление о сущности и роли банка в экономике.
На развитие банковской системы влияет развитие национальных рынков международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.
На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер ее деятельности. На ее состоянии и текущем развитии отражаются также и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства.
При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему также оказывают и затяжные экономические кризисы.
Большое влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная база страны. В некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием.
Заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно большого числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой они вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.
Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.
В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, различные виды кредитования.
Однако, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Небольшая часть населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1 - 2 карты.
В условиях металлического обращения деньги хранились в кошельках отдельных лиц и потому не требовалось никаких особых институтов для их хранения и передачи от одного лица к другому, независимо от причин платежа.
Если возникали какие-либо проблемы с хранением денег или их передачей в другие руки, то это можно было сделать, используя услуги менялы или золотых дел мастера. Появившиеся в Европе банки начала раннего капитализма действовали как коммерческие предприятия, обслуживая отдельные кредитные операции правительств и отдельных состоятельных лиц.
Преобразования в денежной системе, рассмотренные в предыдущем разделе, поставили перед всеми новую проблему: где должны находиться деньги и как проводить расчеты между их владельцами. В отношении бумажных заменителей металлических денег такой проблемы не возникало. Она появилась тогда и там, когда количество бумажных денег при хранении и платежах стало слишком велико для индивидуального использования. Тогда деньги стали стекаться в банки с обязательством последних выдать их владельцу или указанному владельцем лицу по первому требованию. Появились так называемые безналичные деньги, работать с которыми отдельным банкам было невозможно. Потребовалось создание общей расчетно-платежной системы, которая явилась исходной основой для объединения всех банков в единую систему, которая стала системой институтов, поддерживающих функционирование всей денежной системы. Но так как институтами для проведения расчетов на основе хранения чужих денег стали банки, то банковская система приобрела еще одно чудодейственное свойство. Банки возникли как кредитные организации, обеспечивающие монетизацию выданных кредитов. Это привело к тому, что банковская система как институциональная подсистема денежной системы стала совокупностью государственных и коммерческих институтов, организующих хранение денег, денежный оборот как расчетно-платежную подсистему и эмиссию денег.
Исходя из сущности современных денег как обособившейся от материальных носителей особой части экономической информации, банки формируют информационную систему проведения межбанковских расчетов, а затем подключая к паутине денежной информации клиентов банков, общую информационную систему движения денег в обществе.
И тогда становится еще более очевидной информационная сущность денег, проявляющаяся через основные денежные функции.
Как средство экономических измерений деньги определяют масштаб всех операций экономических агентов, единую единицу всех измерений.
Как средство обращения деньги определяют экономическую информацию о движении в обществе товаров и услуг путем фиксации расчетов между владельцами этих товаров и услуг при перемене их собственников. Обращение денег и товаров определяет функцию денег как средства обращения тем, что деньги в бизнесе не уходят никогда от своего владельца, а постоянно меняют свою форму: деньги – сырье – товар – деньги и т.п. Иное дело – использование денег для личного потребления. В этом случае деньги превращаются: а) в товар, который потребляется для покупателя, но возвращается в виде денег продавцу; б) в сбережения, оставаясь на определенное время по разным причинам в денежной форме.
Если в этот период они используются для выдачи кредита на условиях последующего возврата, что они передаются заемщику просто как средство платежа. Последний может использовать их по-разному: как средство обращения для приобретения товаров и услуг; либо как такое же средство платежа, если он является финансовым посредником и использует полученный кредит для выдачи иного кредита.
Таким образом, в качестве средства платежа деньги выступают во всех тех случаях, когда меняется не их материальный носитель, а тот субъект экономики, который ими распоряжается.
Итак, в современном мире банковская система является институтом обеспечения реальности денежной системы и выполнения деньгами их основных функций. Это и объясняет объединение в нашем курсе проблем денег и банков.
Еще по теме 2.2.1. Банковская система как часть денежной системы страны:
- 2.2. Современная банковская система как институциональная основа денежной системы. Кредитная и денежная эмиссия
- 2.1. Современная банковская система как институциональная основа денежной системы. Кредитная и денежная эмиссия
- Часть 1 БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПРИРОДА, СТРУКТУРА, ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ Глава 1 БАНК, БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Понятие «банковская система» является одним из ключевых и исследовании как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом и экономикой страны в целом.
Банковская система любой страны оказывает сильное воздействие на процессы, которые происходят во всех, без исключения, сегментах экономики. Основные роли банков в современной экономике достаточно полно сформулированы Питером С. Роузом:
Роль посредника трансформация сбережений в кредиты (займы) производственным и другим фирмам, которые инвестируют полученные средства в новые здания, оборудование и другие средства производства.
Роль в осуществлении платежей (за товары и услуги по поручению клиентов).
Роль гаранта поддержка своих клиентов, выражающаяся в оплате их долгов, когда клиенты не могут погасить их сами.
Роль организации, предоставляющей агентские услуги, управление собственностью и ее защита, выпуск и погашение ценных бумаг клиента по его поручению.
Политическая роль выполнение функций проводника политики государства, направленной на регулирование развития экономики и достижения социальных целей.
Из этой классификации видно, что банковская система ока-зывает сильное воздействие на процессы, которые происходят во всех, без исключения, секторах экономики. Банковские учреждения, осуществляя свою повседневную деятельность, тесно взаимодействуют с другими отраслями экономики, органами го-сударственной власти и населением.
Соответственно, можно согласиться с тем, что деятельность и развитие банков и небанковских кредитных учреждений нельзя рассматривать в отрыве как от производства, обращения потребления материальных и нематериальных благ, так и от политики, права, идеологии, науки, культуры, образования, социальных и нравственных ориентиров, которыми руководствуются члены общества. Банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуют бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности.
Основными задачами экономического развития, стоящими перед Россией, являются: научно-техническое развитие; технологическое перевооружение базовых отраслей; повышение качества жизни населения. Решение этих задач требует повой инновационной политики, усиления роли национальной банковской системы и ее переориентации в направлении приоритетного финансирования базовых отраслей промышленности.
В свою очередь, банковская система РФ находится в стадии реформирования с целыо формирования сектора, соответствующего международным представлениям о современном банковском бизнесе (ориентация на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах, соответствие современным и будущим целям экономического развития России) в
сложных условиях глобальной конкуренции. В связи с этим актуальным является учет международного опыта управления банковской системой, разработки теоретических и практических основ обеспечения ее экономической безопасности.
При этом необходимо отметить, что банковская система действительно является «системой» (для нее характерны основные принципы системы целостности, структурности, зависимости и т.д.). Кроме того, она имеет четкую внутреннюю организацию. у поря/юче 1-І ность внутренних и внешних связей элементов, которые обеспечивают ее устойчивость и относительную стабильность. Упорядоченность связей достигается через механизмы внутреннего и внешнего регулирования формального (законы и нормативные документы) и неформального (сложившиеся традиции банковского дела, этика бизнеса, общественные банковские организации и т.п.). Этими механизмами жестко регламентирован прием в систему новых членов, установлены и закреплены сложившиеся правила взаимоотношений с элементами внешней среды клиентами, финансовыми учреждениями, другими партнерами, не входящими в число элементов банковской системы, а также между собой.
Связи между элементами банковской систему кредитными учреждениями, а также Центральным Банком носят устойчивый характер, что обусловлено большинством банковских операций. Взаимосвязь банков между собой проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через: расчетную сеть Банка России;
банки-корреспонденты (на основании заключенных между ними договоров);
банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;
клиринговые центры небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.
Взаимосвязь банков проявляется и в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов. В случае невыполнения обязательств одним из банков возникают трудности у связанных с
ним прямо или косвенно других банков, .е. возникает так называемый «эффект домино». Примером являются события в июне- июле 2004 г., когда несколько банков не смогли выполнить свои обязательства перед вкладчиками.
При отсутствии постоянного взаимодействия между коммерческими банками они превратились бы в изолированные, имеющие незначительный перечень операций кредитные организации. Взаимосвязь элементов банковской системы вытекает из невозможности их полноценного существования в изоляции друг от друга.
Одним из отличительных признаков системы является ее целостность и ограниченность от других систем, поскольку система может быть понята как нечто целое лишь в сопоставлении со средой ее окружением. Банковская система является рукотворной системой и ее границы четко определены человеком. Такие границы установлены законодательно извне, хотя банковские организации активно воздействуют на законодательный процесс, а также самой системой - ее внутренними суб\"ьек- тами управления, главным из которых является Центральный Банк. Примером тому может служить процесс выдачи лицензий на ведение банковской деятельности, запрет на проведение банковских операций во всей их совокупности организациями, не являющими банками. Стабильные, упорядоченные связи между элементами банковской системы обусловливают устойчивость ее структуры. Это также подтверждает исходную позицию о том, что в современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое.
Понятие «банковская система» достаточно часто используется как в устной речи, так и в различных публикациях. Однако содержание этого термина трактуется не всегда убедительно. Так, ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности» гласит, что Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Но ведь известно, что филиалы и представительства банков не являются юридическими лицами, в то время как первичным звеном банковской системы могут быть только
самостоятельные организации. Кроме того, представительства вообще не ведут никаких банковских операций или сделок. Наконец, применительно к отечественным имеются в виду все кре-дитные организации в широком смысле слова (видимо, в том числе и те, которые Банк России пока не лицензирует), а применительно к иностранным - почему-то только банки.
Очевидно, в банковскую систему РФ при достаточно детальном ее рассмотрении можно было бы включать иностранные банки и небанковские кредитные организации, действующие в России через свои дочерние банки (иные кредитные организации) или филиалы, но только в той мере, в какой они реально присутствуют на нашем рынке (при этом все названные организации остаются также элементами банковской системы стран происхождения). Но тогда был бы закономерным также вопрос об отнесении к российской банковской системе аналогичных российских по происхождению структур, действующих за рубежом. Однако Закон умалчивает о них.
Существует точка зрения, в соответствии с которой банковская система, как часть экономической системы страны, представляет собой совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Однако здесь также просматривается несколько откровенно слабых мест.
Во-первых, не всякая совокупность может быть названа системой. Во-вторых, среди элементов этой совокупности почему- то отсутствуют небанковские кредитные организации, которые тоже выполняют часть рыночных денежных отношений, в том числе собственно банковских. В-третьих, ие объяснено, что такое банковская инфраструктура, и какое отношение она имеет к системе. Более того, отдельные авторы отмечают, что «помимо банков в банковскую систему входят специальные финансовые институты, которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банков, образующих в совокупности с ними банковскую инфраструктуру».
То же самое может быть сказано о банковском рынке, который, по сути, есть совокупность отношений, связанных главным образом
с реализацией клиентам банковских продуктов (услуг). В- четвертых, не видится никаких разумных оснований для включения в рассматриваемую систему банковского законодательства (равно как и правил функционирования кредитных организаций, задаваемых нормативными актами Банка России и других орга-нов). В-пятых, не объясняется, по какому принципу все эти самые разнородные элементы «собраны в одну корзину», и почему они могли бы составить систему или хотя бы простую совокупность.
Предпринимаются также попытки изменить сложившееся представление об элементах банковской системы. В частности, предлагается включить в банковскую систему ассоциации коммерческих банков или специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.), что боль-шинством исследователей воспринимается как явно лишнее. Приведем еще несколько определений понятия «банковская система». «Банковская система совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма».
«Банковская система это сложная, входящая в системы более высокого уровня, самоорганизующаяся и исторически сложившаяся под воздействием внешних и внутренних процессов система, представляющая собой целостную совокупность осуществляющих банковскую деятельность учреждений и выполняющих функцию внутреннего управления банковских институтов; характеризуемая реактивной законодательной и адаптивной внутренней упорядоченностью связей между отдельными элементами и с внешней средой, а также способная активно влиять на нее и ее регулирующие свойства».
Учитывая указанные и иные существующие точки зрения, в целях всестороннего раскрытия темы данного исследования, считаем целесообразным остановиться на следующем определе-нии: «Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных оргаииза-
ций, каждая из которых выполшет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности».
Указанное определение дает достаточно четкое представление об элементах банковской системы и их функциях.
Взаимосвязи банковской системы страны и национальной экономики представлены на рис. 1.\r\nНАЦИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА\r\n ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА\r\n НАЦИОНАЛЬНАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА\r\n БАНКОВСКАЯ ГРУППА\r\n БАНК\r\nРисунок 1 Взаимосвязи банковской системы и национальной экономики
Банковская система в качестве составной части входит большую систему финансово-кредитную систему страны, которая, в свою очередь, входит в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуют с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, учитывают условия внешнеэкономической деятельности. При этом банки, в отличие от всех прочих субъектов экономики, специализируются на рыночных денежных отношениях (операциях).
Действующие в настоящее время в нашей стране банки имеют двухуровневую организацию, объективно необходимую в условиях цивилизованной рыночной экономики. Первый (верхний) уровень - Центральный банк. Второй (нижний) уровень - коммерческие банки и небанковские кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня коммерческими банками, а с другой стороны, - необходимостью определенного государственного регулирования, что требует создания особого института в виде Центрального банка.
Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он - посредник между государством и экономикой. Как и в большинстве стран, ЦБ РФ является собственностью государства, осуществляет свою деятельность на макроуровне и отражает общенациональные интересы.
История формирования и становления банковской системы России свидетельствует об отличии ее развития от западноевропейской и, тем более, американской банковской системы. Развитие банковского дела в Европе или Америке происходило по единой схеме. Изначально роль банков играли средневековые менялы, ростовщики, превратившиеся со временем в частных банкиров. Затем на смену им пришли акционерные коммерческие банки с эмиссионными функциями; потом государство брало в свои руки один из этих банков с предоставлением ему монополии эмиссионного дела, а прочие кредитные учреждения в борьбе за клиента становились депозитными банками с кредитными операциями краткосрочного и спекулятивного характера.
Специфика России, проявившаяся в вопросах создания банковской системы (видимо это не случайно), заключалась в том, что в ней на самом начальном этапе развития банковской системы появились казенные банки, ориентирующиеся на государственные и сословные интересы. Таким образом, роль государства с первых лет существования банковской системы России была ключевой.
Основными этапами развития банковской системы России, влияющими на современную банковскую систему страны, по мнению Ключникова М.В., можно считать следующие.
Первый этап развития относят к периоду до 1988 г., когда банковская система СССР в условиях государственной монополии банковского дела представляла собой систему государственных учреждений. Согласно ст. 6 Конституции СССР (1936 г.) банки являлись собственностью государства и находились в полной зависимости от органов государственной власти. Будучи по размерам своих общих активов самым крупным банком мира, имея развитую систему территориальных учреждений, охватывающих всю страну (в 1983 г. их число доходило до четырех с половиной тысяч), Госбанк представлял собой единую централизованную систему, непосредственно подчиненную Совету Министров СССР. Реорганизация банковской системы 1987 г. носила прежний административный характер. Банки продолжали базироваться на единой государственной форме собственности.
Второй этап банковской реформы в СССР относится к периоду 1988-1990 гг. Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с августа 1988 г., когда был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков и ТОО на паевых началах. Первые банки возникали практически при полном правовом вакууме и на пустом месте. Чтобы зарегистрировать новое кредитное учреждение было достаточно капитала в несколько тысяч рублей. Создание банковской системы имело не только большое экономическое, но и политическое значение. Через два года было зарегистрировано около 400 коммерческих банков. Третий этап банковской реформы, начался 2 декабря 1990 с принятием Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В результате этих действий в России была создана, как и в большинстве стран мира, двухуровневая банковская система, существующая и в настоящее время.
К 1994 г. современную банковскую систему страны можно было считать вполне сложившейся. К этому времени в России существовало уже 2517 коммерческих банков. Совокупный капитал банков составлял 968 млрд. руб. (в ценах 1994 г.). Постепенно количество коммерческих банков увеличивалось и достигло почти 2600. Основной целью созданной банковской системы явилось кредитование экономики в лице трех экономических агентов населения, предпринимателей, государства. Однако, банки были слабо связаны с промышленным производством, занимаясь преимущественно спекулятивными операциями.
Таким образом, за 10 лет (с 1988 по 1998 гг.) коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана двухуровневая банковская система рыночного типа. В эти годы заметно выросли капиталы банков, была создана серьезная материальная база, внедрялись международные технологии и стандарты, проводилась подготовка специалистов. Безусловно, имелись и серьезные недостатки в работе банков: в кредитной политике, при формировании фондового рынка, в подборе руководителей и работе с персоналом и т.д. Но это были, в основном, издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.
К четвертому этапу развития банковской системы страны можно отнести период с августа 1998 г. и по настоящее время. Августовский кризис 1998 г. нанес разрушительный удар, прежде всего, по банковской системе страны и был по-своему закономерен. К этому времени в России сложилась порочная система олигархических банков, которая паразитировала на своей близости к властным структурам и почти никак не была связана с реальной экономикой. За август-декабрь 1998 г. убытки банковской системы (без Сбербанка) составили около 3-5 млрд. руб., капиталы сократились на 31 млрд. руб., или на 30 %. От девальвации рубля пострадали буквально все банки, от переноса сроков платежей по ГКО - больше половины. Вследствие этого, а также в связи с ошибками руководителей и менеджеров многих банков, третья часть их, в том числе крупных, стала испы-тывать дефицит капитала. Прекратила деятельность группа крупных банков, на которые приходилась практически половина
всех расчетных и кредитных операций страны. Нехватка собственных оборотных средств и собственного капитала привела к банкротству мелкие и средние коммерческие банки, уставный капитал которых составлял менее 1 млн. экю. После кризиса с рынка ушли 16,7 % банков.
Главная причина кризиса это ошибочная экономическая и денежно кредитная политика Правительства и Банка России. Она гіе была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. В то же время материальное производство - основа любой экономики с каждым годом сокращалась. Банковская система оказалась заложницей такой политики. Значительная часть ее капиталов использовалась для финансирования дефицита государственного бюджета с использованием пирамиды ГКО. Так, значительная часть банков, в том числе и Сбербанк РФ, «играли» на этом рынке с целью получения явно завышенных доходов, чем также обострили ситуацию.
Отказ Правительства от платежей по ГКО в целом блокировал почти 16 % банковских активов, а по крупным банкам - 40- 45 % активов, которые рассматривались банками как наиболее ликвидные и надежные. Из этого следует принципиальный вывод: в своей кредитной политике банки должны ориентироваться не на обещания больших доходов, даже если они исходят от Правительства, а на вложения средств в проекты, которые обеспечивают возврат ссуд и развивают реальный сектор экономики. А банковская политика должна ориентироваться на национальные интересы страны.
Проводимая ЦБ РФ после кризиса реструктуризация банковской системы, в том числе с учетом международного банковского опыта, имела следующие направления:
Применение стандартов, вытекающих из опыта международной банковской практики, требований Базельского комитета, и совершенствование методики расчета собственных средств банка.
В целях ограничения возможных негативных последст-
вий операций с иностранным капиталом уточнялись условия вхождения иностранного капитала в банковскую систему России (Предусматривалось повышение требований участию ино-странного капитала в банковскую систему России).
3. ЦБ РФ активизировал свою работу с Федеральным Собранием по поддержке экономически обоснованных решений, обеспечивающих реальную защиту интересов вкладчиков банков в русле мировой банковской практики.
Указанные и ряд других активных мер, предпринятых Правительством и ЦБ РФ, позволили полностью восстановить банковскую систему к 2003 г. Создание единого общеевропейского экономического пространства, а также предстоящее вступление России в ВТО открывает новые возможности для российских компаний. Для банковской системы же это означает обострение конкуренции с мощными иностранными финансовыми структурами. Каково же состояние отечественных банков, насколько слабы они по сравнению, например, с европейскими? Динамика активов банковской системы нашей страны представлена на рисунке.
5600684\r\n 45279- 1\r\n \r\n -\r\n \r\n766102 \r\nп, \r\nАктивы БС 1998-2004 гг. (млн. руб.)
6000000 5000000 4000000 3000000 2000000 1000000 о
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004\r\n 01.07.1998 01.01.2002 01.01.2003 01.01.2004\r\nШ Концентрация активов по банковскому сектору России 766102 3159658 4145279 5600684\r\nРисунок 2 Активы банковской системы 1998-2004 гг.
Банковские системы стран Европы по уровню развития можно условно разделить на три основные группы: лидеры, чьи активы стабильно превышают 1 трлн. долларов США (Германия, Франция, Италия, Испания, Нидерланды), «середнячки» -
от 200 млрд. до 1 трлн. долларов США (Австрия, Португалия, Дания, Греция, Финляндия) и аутсайдеры менее 200 млрд.1 долларов США (Россия на 1.01.04 г. около 186 млрд. долларов США, Польша, Чехия, Венгрия и др.). Таким образом, Россию формально следует отнести к числу последних. Однако, во- первых, РФ вплотную приблизилась к «середнячкам», а во- вторых, российская банковская система в последние три года является одним из европейских лидеров по темпам прироста банковских активов: в среднем 27,5 % в долларовом выражении в год (по оценке МВФ). Для сравнения: темпы роста активов банков Германии за этот период в среднем не превышали 5 %, Франции - 7 %, а Италии - 8 %.
Еще лучше положение отечественных банков по сравнению с европейскими по другому важному показателю собственным средствам. По данным МВФ, по размеру собственного капитала банков Россия уверенно входит в группу европейских «середнячков», более чем вдвое превышая показатели лучших представителей Восточной Европы - Польши и Чехии, - опережая Финляндию и Грецию. При этом, по темпам увеличения собственного капитала Россия уступает только Дании и Финляндии, в несколько раз опережая лидеров - Германию, Францию, Италию.
Общее же состояние нашей банковской системы определяется тем, что рост ее основных показателей, совпавший с быстрым развитием экономики, шел более высокими темпами, чем экономики в целом. Соотношение активов к ВВП выросло с 32,3 % в 2001 г. до 42,1 % на начало 2004 г., кредитов экономике к ВВП - с И % до 17,9 % соответственно. За 2003 г. активы банковской системы в реальном исчислении выросли на 28,1 %, капитал на 25,3 %, кредитными организациями получено 129 млрд. рублей прибыли (в 2002 г. - 93 млрд. рублей). Рентабельность капитала составила 18 % годовых, что несколько выше, чем в целом по промышленности. Объем кредитов нефинансовым предприятиям и организациям в реальном исчислении вырос в 2003 г. на 38,2 %. В результате кредиты экономике составили почти 2,4 трлн. рублей, а их удельный вес в активах банковской системы превысил 40 %. По-
высилось доверие населения к банковской системе и российскому рублю. Рынок вкладов физических лиц в 2003 г. был одним из наиболее динамичных сегментов рынка банковских услуг. С начала года депозиты населению выросли на 47,1 %. Одновременно на рынке частных вкладов обострилась конкуренция, о чем свидетельствует сокращение доли Сбербанка РФ: 63,3 % на начало 2004 г. по сравнению с более чем 72 % на начало 2002 г.16 Про-гресс заметный.
Эта тенденция видимо будет сохраняться. Анализ развивающихся рынков показывает, что Россия находится в начале кривой ускоренного роста и может удвоить суммарные активы за ближайшие пять лет. Председатель ЦБ РФ Игнатьев сообщил, что по итогам 2003 г. российские банки получили около 5,5 млрд. долларов США чистой прибыли, а рентабельность ка-питала в течение этого времени осталась на уровне прошлогодних 18 %. Причем глава ЦБ РФ отметил, что фактическая рентабельность банковского бизнеса еще выше, «учитывая склонность банков занижать прибыль и завышать капитал».17
См.: Лунтовский Г.И. Общее состояние банковского сектора // Деньги и кредит. №5. 2004, C.3.
См. Фомченков Т. Доходы банков снижаются. Российская бизнес-газета. №17. 12.05.04, С.5.
При этом количество действующих в РФ кредитных организаций меняется незначительно (данные за последние 11 лет представлены на рис. 3).
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
По данным ЦБ РФ на 1.10.04 г. зарегистрировано 1547 кре дитных организации, из них 1496 банков. За сентябрь 2004 г количество кредитных организаций уменьшилось на 12, в ток числе на 11 банков. Количество действующих кредитных организаций на 1.10.04 г. составило 1314, из них - 1263 банка. Таким образом, за 9 месяцев 2004 г. число действующих кредитных организаций уменьшилось на 15. При этом 33 действующие кредитные организации имели 100-процентное иностранное уча-, стие, а у 8 имелось более 50 % иностранных держателей акций. При рассмотрении тенденций развития БС важно понимать, что сокращение количества кредитных учреждений на oгIpeдeлeннoN этапе вызвано не только ростом их банкротств, но и неуклонным затуханием процесса создания новых банков.
Таким образом, сравнительный анализ динамики основных показателей банковской деятельности России и остальных европейских стран свидетельствует о том, что наша страна занимает место между странами, сохранившими крупные национальные банки (например, Финляндия), и странами, где «правят бал» иностранцы (например, Польша). При этом Россия уверенно движется по направлению к первым. Это повышает шансы российских банков на сохранение своей независимости в будущем.
Кроме того, иностранный банковский капитал, хотя и охотно кредитует российскую экономику, тем не менее, не спешит увеличивать свое присутствие в нашей банковской системе (доля в активах БС России - около 11 %).
Таким образом, у нас есть неплохие шансы сохранить свою банковскую систему преимущественно национальной, что значительно повысит и уровень экономической безопасности страны. Во-первых, сами нерезиденты еще долго будут воспринимать Россию как страну с относительно высоким инвестиционным риском (финансовая система непрозрачна, ненадежна). Во- вторых, иностранные банки пока не считают бизнес в России настолько прибыльным, чтобы вкладывать значительные средства в развитие банковского сектора. В-третьих, крупнейшие российские банки имеют достаточно мощную поддержку со стороны либо государства (Сбербанк РФ, Внешторгбанк), либо аффилированных финансово-промышленных групп, собственники
которых вряд ли откажутся от возможности контроля своих финансовых потоков.
Состояние банковской системы РФ во многом определяется состоянием национальной экономики и, прежде всего, крепо-стью связей банков с реальным сектором.
Основными экономическими факторами, влияющими на состояние БС, принято считать:
общий уровень и тенденции экономического развития страны;
отраслевую структуру экономики страны; равномерность распределения производства по территории страны;
степень интеграции национальной экономики в международную региональную и мировую экономику;
структуру собственности в национальной экономике; денежно-кредитную политику, налоговую политику государства, уровень и динамику инфляции в стране, структуру внешнего платежного баланса страны.
По мнению экспертов, катализаторами развития банковской системы станут работа с частными лицами и активизация опе-раций с ценными бумагами. В условиях замедления темпов роста кредитования реального сектора, именно эти операции позволят банковской системе расти быстрее большинства других секторов российской экономики и, соответственно, увеличить свою долю в ВВП, которая к концу 2004 г. может составить около 41 %. При этом конкурентная борьба в этой сфере значительно обостряется как между банками, так и другими участниками рынка. В частности, пенсионная реформа даст новый толчок развитию финансовых компаний, а присвоение России инвестиционного рейтинга привлечет крупных инвесторов-нерезидентов.
Тем не менее, при умеренно благоприятном развитии собы-тий активы банковской системы к концу 2005 г. достигнут 47-48 % ВВП (в том числе кредиты экономике - 23-24 % ВВП), а капитал - 7-7,5 % ВВП.
Действительно, поскольку крупные заемщики перестают быть главным источником роста рентабельности и создания капитала
банковской системы, существует лишь два способа развития создание новых продуктов и привлечение на обслуживание груш клиентов, до сих пор недостаточно охваченных банковскими ус-лугами, а именно малого и среднего бизнеса и населения.
Банки уже начали активно следовать подобной стратегии; По различным оценкам реальные темпы роста объемов кредитования среднего и малого бизнеса составляет около 20 % в год, тогда как крупного бизнеса - более чем вдвое меньше, а накопленные объемы кредитования среднего и малого бизнеса уже сравнялись с объемами кредитования крупного бизнеса.
При этом сбережения населения все активнее участвуют в формировании ресурсной базы банковской системы. Отношение частных вкладов к совокупным банковским активам достигло 26 % против 19 % на начало 2001 г. Тем не менее, Россия еще далека от мировых норм в развитых странах средним показателем является 70-80 %. В настоящее время, благодаря росту до-; ходов населения и стабильности, частные лица уже положили в банки 50 млрд. долларов. Темпы прироста данного источника банковских ресурсов вдвое выше темпов прироста средств на, счетах предприятий, несмотря на большие доходы экспорт ориентированных отраслей реальный ежегодный темп прироста составляет 37 и 18 % соответственно. Подписанный Президен-том РФ в конце декабря 2003 г. долгожданный Закон о государственном страховании вкладов населения еще более ускорит этот процесс.
Резкий рост частных вкладов может решить одну проблему обеспечить переток частных сбережений предприятиям. Однако для полноценного развития банковской системы и экономики этого было бы недостаточно - розничные вклады дороги и только обостряют проблему сокращения рентабельности и темпов накопления капитала банков. Одним же из ключевых факторов экономического роста является повышение потребительского спроса, во многом связанное с потребительским и ипотечным кредитованием.
В поисках новых источников доходов российские банки активно занялись розничным кредитованием, мощный рост которого 4-5 % в месяц - стал главным событием банковской розницы в 2003 г. Что неудивительно: по расчетам экспертов вало-
вая процентная маржа кредитования частных лиц составила в сентябре 2003 г. 16 % (по рублевым кредитам и депозитам), тогда как маржа по операциям с предприятиями только 6 %. При этом удельный вес просроченной задолженности по этим кредитам уменьшился за 2002-2003 гг. с 1,8 % до 1,1 %, хотя ее общая масса выросла с 1,6 до 3,4 млрд. рублей.
Потенциал дальнейшего роста рынка розничного кредитования значителен: в России доля таких кредитов в ВВП пока достигла лишь 2 %, тогда как в Восточной Европе 30 %, а в развитых экономиках может достигать и 130 %. В настоящий момент и в краткосрочной перспективе ключевым игроком - 40 % рынка стабильно остается Сбербанк РФ, благодаря широкой региональной сети и одним из самых конкурентных на рынке ставкам (19 % в рублях и 12 % в валюте по несвязанным потребительским кредитам).
Однако банковская система по-прежпему остается слабым звеном экономики страны. Если совокупные активы банковской системы США составляют 1900 млрд. долларов, в Англии 5332 млрд., в Германии 2712 млрд. По оценке экспертов активы банковской системы РФ в 2004 г. составили около 6 трлн. рублей (около 200 млрд. долларов США). В развитых и в большинстве развивающихся стран банки кредитуют экономику, как минимум, в объеме ВВП. Высоки риски кредитования, сохраня-ется острый дефицит средне и долгосрочных пассивов, заметно усилилась конкуренция с иностранными банками, недостаточна правовая база и пр.
По международным стандартам российская банковская система пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Прежде всего, отечественные кредитные учреждения значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. По оценкам экспертов, совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из ведущих банков мира. А по совокупным активам вся российская банковская система (исключая Сбербанк) равнозначна ведущим банкам США.
Правда, при этом надо учитывать, что самые первые ком-мерческие банки в нашей стране появились лишь десять лет назад, а темпы роста российских банков можно признать доста-, точно высокими. Фактически российская банковская система была сформирована за 2-3 года, в течение которых у нас появилось более 2,5 тыс. коммерческих кредитных учреждений. Таких грандиозных преобразований мировой опыт не знает, и, учитывая масштабы нашей страны, вряд ли узнает. Причины такого роста, при серьезных проблемах в экономике страны в этот период, требуют отдельного разговора. Присвоение же международных рейтингов, а также постоянное внимание западных деловых кругов свидетельствуют о том, что российские банки уже стали частью мировой системы.
Вместе с тем, к. ХХ-н. XXI в. является достаточно сложны!^ периодом для всех секторов экономики России. В частности, на состоянии банков, их ресурсной базы, направлении средств и, в конечном счете, на устойчивости всей банковской системы сказались длительные спад и стагнация в экономике, а также мировой финансовый кризис.
Макроэкономические показатели состояния БС РФ
Таблица 1.\r\nПоказатель 1.01.99 1.01.00 1.01.01 1.01.02 1.01.03 1.01.04\r\n1. Активы (пассивы) БС, млрд. руб. в % к ВВП 1046,6 39,8 1586,4 39,8 2362,5 32,3 3159,7 35,3 4145,3 38,3 5600,7 42,2\r\n2. Собственные средства (напитал) \r\nБС, млрд. руб. 76,5 168,2 286,4 453,9 581,3 814,9\r\nв % к ВВП 2,9 3,5 3,9 5Д 5,4 6Д\r\nв % н активам БС 7,3 10,6 12,1 14,4 14,0 14,6\r\n3. Кредиты и прочие \r\nразмещенные средства. \r\nпредоставленные \r\nнефинансовым \r\nпредприятиям и \r\nорганизациям-резидентам, \r\nвключая просроченную задолженность, млрд. руб. в % к ВВП 28.5 298,6
444,2 9,2 28,0 756,3 10,4 32,1 1176,8 13,2 37,2 1591,4 14,7 38,4 2266,9 17,1 40,5\r\nв % к активам БС \r\n
\r\n3.1. Кредиты банков в инвестициях предприятий всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства), млрд. руб.
в % к инвестициям предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) 15,2 4,8 24,2 4,3 29,5 2,9 48,7 3,5 65,1 4,8 94,0 5,3\r\n4. Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб. в % к ВВП в % к активам БС 271,3 10,3 25,9 325,7 6,8 20,5 473,2 6,5 20,0 562,0 6,3 17,8 779,9 7,2 18,8 1002,2 7,5 17,9\r\n5. Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц, млрд. руб. в % к ВВП в % к пассивам БС в % к денежным доходам населения 199,8 7,6 19,1
11,3 297,1 6,2 18,7
10,2 445,7 6,1 18,9
11,2 677,9 7,6 21,5
12,8 1029,6 9,5 24,8
15,2 1514,4 11,4 27,0
17,3\r\n6. Средства, привлеченные от предприятий и организаций, млрд. руб.* в % к ВВП в % к пассивам БС 281,4 10,7 26,9 468,4 9,7 29,5 722,1 9,9 30,6 902,6
юд 28,6 1091,4 10,1 26,3 1384,8 10,4 24,7\r\nСправочные показатели\r\nВаловой внутренний продукт, млрд. руб. 2629,6 4823,2 7305,6 8943,6 10834,2 13285,2\r\nИнвестиции предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) 318,8 565,6 1012,5 1375,1 1360,3 1774,9\r\nДенежные доходы населения 1774,3 2899,1 3968,3 5293,5 6790,7 8749,2\r\n
Сложившаяся в настоящее время банковская система России представлена, в основном, мелкими и средними банками с уставным фондом до 5 млн. евро, число которых постоянно СО-! кращается. Так, в 2000 г. таких банков было около 85 % , а в! 2004 г. около 64 %, при этом 95 % из них прибыльны.
Стартовый капитал отечественных банков (из-за недостаточной требовательности Банка России) нередко сформирован! из низколиквидных активов (недвижимости, реальная рыночная; стоимость которой не соответствует заявленной), сомнительных! активов и т.п. Кроме того, ЦБ РФ считает, что около 60% всех! российских банков применяют те или иные схемы для увеличения капитала. Если заставить каждый шестой банк в стране снизить оценку капитала до той, которую ЦБ РФ считает правди-! вой, это вполне может спровоцировать новый кризис банковской системы,
Отношение активов банковской системы к ВВП в России\" меняется очень медленно и составляет на 1.01.04 г. около 42 %, тогда как в большинстве ведущих стран (Германия, Япония, Великобритания, Швейцария и др.) 200-300 %. В США этот по-| казатель для кредитных институтов находится на уровне 350 %.
Слабым звеном банковской системы России была и остается; большая доля внешних заимствований в общем объеме привлеченных средств. До 1999 г. этот показатель доходил до 200 %, в то время как в восточно-европейских и латиноамериканских странах он в среднем не превышал 50 %. В 2003 г. «укрепляющийся рубль стал, во-первых, дорогим заемным ресурсом, а во- вторых объектом спекулятивной игры, подобно тому, как в году, предшествовавшему кризису, средства из-за границы при-влекались банками для вложения в ГКО. Поэтому наиболее выгодным источником средств для банков стали зарубежные займы (так же, как годом раньше для нефинансовых предприятий). Кроме того, такие формы притока капитала, как зарубежные заимствования, очевидно, меньше подвержены политическим рискам, чем прямые и портфельные инвестиции».
Таким образом, к основным комплексным проблемам банковской системы России в последние годы можно отнести:
незначительный размер собственного капитала в большинстве российских банков и его плохое качество; высокая централизация банковского капитала при недостаточной его (в среднем) концентрации и неразвитость региональной банковской системы;
¦ несбалансированная структура активов и низкая эффективность управления ими, а также низкое качество пассивов.
Главные причины системного банковского кризиса в России (выход из Которого наметился в последние несколько лет) лежат внутри самой банковской системы. Макроэкономические факторы сыграли роль детонатора и ускорили внешнее проявление внутренних проблем. В частности, до 1995 г. в России фактически отсутствовал принятый в развитых странах банковский надзор. Формирование банковской системы, по существу, проходило стихийно. К началу 1996 г. в стране насчитывалось около 2600 зарегистрированных кредитных организаций, что явно не соответствовало ни экономическому потенциалу России, уровню профессиональной подготовки новоиспеченных «банкиров».
Кроме того, в условиях интеграции российской экономики в экономику других стран и глобализации мировой экономики на современном этапе наблюдается серьезное обострение конкурентной борьбы в банковской сфере.
Российские банки вступили в полосу глобальной конкуренции с международными финансовыми институтами на своем локальном российском рынке. Конкуренты диктуют свои ценовые параметры в части активных операций. Поэтому необходимо сокращать внутренние затраты и минимизировать расходы. Снимая ограничения на допуск иностранных финансовых институтов на свой рынок нельзя поступаться интересами национальной банковской системы, создавая как минимум равноправные конкурентные условия.
Одна их серьезных проблем, стоявших до последнего време-ни перед экономикой страны, заключалась в том, что стихийно сформировавшаяся за годы реформ относительно неустойчивая банковская система серьезно тормозила экономическое развитие страны. Фактически она блокировала попытки эффективного
использования имеющихся инвестиционных средств, «выкачивала» денежные средства за рубеж, была настроена на создание спекулятивного капитала, не имевшего связи с производством.
Главная проблема для банковской системы РФ заключается б том, что поодиночке ни государство, ни предпринимательскоі сообщество ее развивать не могут. При этом поле возможностей для государства в сфере укрепления банковской системы гораз-, до шире: от увеличения доходов населения до снижения рисков при кредитовании реального сектора экономики. ;
Российские банки ДО последнего времени не ВЫПОЛНЯЛИ CBO-! ей главной функции: не служили каналами перетока капитала из одной отрасли в другую. Они оставались малопрозрачными; структурами, часть из которых была занята сомнительными orie-| рациями по незаконному возврату НДС или фиктивному разду-1 ванию капитала. Основная задача на ближайшие годы состоит в повышении роли банковской системы как основного финансового посредника в процессах трансформации накоплений в креди-і ты и инвестиции.
